El presente artículo logra proponer las pautas metodológicas para conocer la situación actual de las

asociaciones e instituciones de microfinanzas con relación a sus herramientas crediticias para otorgar

microcréditos para vivienda y lograr el Desarrollo Rural de sus clientes o asociados, tales como: política

general de créditos, reglamento de créditos y manual de procedimientos y demás instrumentos utilizados

al conceder los créditos. También propone dar a conocer, los posibles problemas, en los procedimientos

para preparar al personal correspondiente en la aplicación de las herramientas (políticas, reglamento y

procedimientos) para la línea de microcréditos de vivienda popular progresiva y con esto poder

determinar la sostenibilidad del servicio de la asistencia técnica constructiva, en cuanto a su costo y

oportunidad de alcanzar su punto de equilibrio.

This article aims to propose methodological guidelines to understand the current situation of

microfinance associations and institutions in relation to their credit tools to grant microcredits for

housing and achieve rural development for their clients or associates, such as: general credit policy,

credit regulations and procedures manual and other instruments used when granting credits. It also

proposes to make known the possible problems in the procedures to prepare the corresponding personnel

in the application of the tools (policies, regulations and procedures) for the line of microcredits for

progressive popular housing and with this to be able to determine the sustainability of the service of

Para determinar los problemas, se logra hacer un análisis por medio del árbol de problemas y poder

generar la matriz de marco lógico –MML- de las condiciones “antes” y “después” en que se compara

el comportamiento de variables clave de habitabilidad de los clientes, durante y después de la

intervención con el Programa para Mejoramiento y Ampliación de Vivienda, en relación a los temas de

habitabilidad, calidad y situación de los materiales constructivos, aspectos de confort y control

ambiental, aspectos relacionados a los servicios básicos, la seguridad jurídica de la propiedad, crédito y

Programas Comunitarios de Microfinanzas, en su lucha por mejorar las condiciones habitacionales en

calidad y cantidad de los socios y socias de las instituciones IMF,s

.

rural, determinado por la asistencia técnica constructiva que prestan las instituciones de microfinanzas

que incluye el análisis socioeconómico, la capacitación al usuario o cliente final, la metodología

utilizada y la prestación de la asistencia constructiva con énfasis técnico.

En su artículo sobre la situación de las microfinanzas para vivienda Ferguson (2020) se plantea las

países en desarrollo en materia de vivienda de interés social y su desarrollo? y ¿Cómo puede

reproducirse a una mayor escala? Para responderlas analiza tres experiencias en Perú, México y Brasil;

donde hace una retrospección de los avances sobre el tema y se evidencia e infieren datos para el sector

en toda la región.

Identifica que las microfinanzas para vivienda se han convertido en un tema de mucha actualidad por

dos razones: primero, el potencial de las instituciones de atender al segmento de más bajos ingresos, la

imposibilidad de las familias de acceder a un crédito a largo plazo, la posibilidad de los hogares de

instituciones de microfinanzas.

También se determina, como estos países logran con sus programas sociales, el rápido incremento de la

economía familiar (proceso que logran con la estimulación de la economía y el producto interno bruto)

y la influencia que esto logra en la inversión que los hogares destinan para su vivienda. En este tipo de

de forma progresiva, también demuestra que un cuarto de estas familias quiere y pueden pagar un

pequeño préstamo para mejorar su vivienda. Ferguson también sostiene que las instituciones de

microfinanzas han enfrentado poca competencia en el sector de microfinanzas para vivienda debido a la

poca o desinteresada participación del sector bancario formal en este nicho de mercado.

La segunda razón que se identifica es el completo ajuste de los créditos para vivienda al sector de las

estén en el segmento de vivienda. En el estudio siempre se menciona a la regulación en el sector y la

falta de oportunidad para que las instituciones logren captar recursos del público o de sus afiliados.

En estos aspectos, las interrogantes planteadas y las razones expuestas a nivel latinoamericano y con

base en el estudio realizado en los países citados, podemos inferir que la situación en Guatemala es la

misma, las preguntas planteadas pueden contextualizarse y prácticamente tener las mismas respuestas,

esto debido a que los factores mencionados son los mismos. Esto debido posiblemente a que tanto las

bases históricas, como los parámetros y guías que orientan los destinos de las instituciones son

enmarcados muchas veces por las mismas metodologías muchas veces creadas por las mismas

instituciones o entidades internacionales que promulgan la normalización de la industria en cuanto a

créditos a microempresarios. Se reconoce también en este estudio que los avances importantes y el

liderato se concentra en Centro América y América Latina en general, con lo cual se ha logrado importar

y extender las ideas y metodologías hacia Asia y África, logrando incrementar los niveles de Desarrollo

Rural con metodologías “importadas”.

Identifica la asistencia técnica como útil en el caso de subsidios gubernamentales, logrando que no entre

en conflicto con las fuentes de financiamiento, mejorar los programas de crédito. Identifica también que

es más relevante cuando se combina el modelo con la obtención de un título de propiedad seguro y

acceso a infraestructura. En este sentido, concuerda con que la falta de productos de crédito para

vivienda para el segmento de bajos ingresos, hace poco probable que los hogares de este estrato puedan

hacer realidad sus metas de ampliación o construcción habitacional; también coincide con la afirmación

que el producto de crédito en sí mismo, no es suficiente para el correcto desarrollo y uso del

financiamiento en la vivienda. Afirma también que el sector vivienda en la industria debería de

desempeñar un papel más protagónico en cuanto a los servicios no financieros prestados a los clientes.

El papel de los bancos en el segmento de las microfinanzas para vivienda en Guatemala, se reafirma con

y social, así como lo son los microcréditos para vivienda, deben de satisfacer el cumplimiento de estas

necesidades como mínimo. En el contexto nacional y según el último censo de habitación

, las

deficiencias en este orden hacienden nacionalmente según podemos observar en la tabla 1:

Es de hacer notar que los datos anteriores no son excluyentes, es decir, que las viviendas pueden tener

indicadores y bajo las premisas establecidas sobre la medición de cualquier impacto utilizando estas

variables, los productos al ser evaluado su costo beneficio deben de cumplir como mínimo en la

satisfacción básica de este déficit, por lo que es importante y fundamental incluirlos al momento de su

formulación o creación.

concurrente, por medio de un monitoreo se logró recopilar datos y referencias para mejorar el desempeño

y gestión continua. En la figura 1 se presenta el árbol de problemas:

la vida y contexto de las personas. Los aportes a los nuevos productos o programas se reducen a los

datos de las intervenciones con la aplicación de las técnicas ya validadas a nivel nacional e internacional

y que tradicionalmente las organizaciones se acostumbran a manejar y conocer.

No existe la más mínima idea o intención de dar nuevos giros en la creación de productos por medio de

la investigación científica y sus métodos; sea tal vez porque ninguno de los creadores de los productos

para este segmento de mercado ha confiado y validado la probabilidad de obtener buenos resultados en

la colocación de sus productos realizando investigación un poco más a fondo dentro del contexto de las

diferentes herramientas estudiadas.

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