FACTORES DE USO DE LAS BILLETERAS
DIGITALES POR LOS ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE ECONOMÍAS
EMERGENTES
FACTORS INFLUENCING THE USE OF DIGITAL WALLETS
BY UNIVERSITY STUDENTS IN EMERGING ECONOMIES
Isabel Paulina Cajas Cabezas
Universidad Politecnica Salesiana
Sofia Alejandra Medina Raza
Universidad Politecnica Salesiana
Hugo José Silva Silva
Universidad Politecnica Salesiana
Pedro Pablo Collaguazo Guamán
Universidad Politecnica Salesiana
pág. 4214
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v10i3.24466
Factores de uso de las billeteras digitales por los estudiantes universitarios
de economías emergentes
Isabel Paulina Cajas Cabezas1
icajas@est.ups.edu.ec
https://orcid.org/0009-0004-4060-3700
Universidad Politecnica Salesiana
Ecuador
Sofia Alejandra Medina Raza
smedinar1@est.ups.edu.ec
https://orcid.org/0009-0002-8246-7247
Universidad Politecnica Salesiana
Ecuador
Hugo José Silva Silva
hsilva@ups.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-4561-6509
Universidad Politecnica Salesiana
País Ecuador
Pedro Pablo Collaguazo Guamán
pcollaguazo@ups.edu.ec
https://orcid.org/0009-0003-5773-6975
Universidad Politecnica Salesiana
Ecuador
RESUMEN
La presente investigación tiene como objetivo analizar los factores que influyen en la adopción de las
plataformas Fintech por parte de los jóvenes universitarios. Se aplicó un enfoque cuantitativo descriptivo
y diseño no experimental mediante encuestas realizadas a 382 estudiantes, cuyos resultados evidencian
en una creciente adopción y transformación en la forma de gestionar sus finanzas personales y realizar
sus transacciones diarias, en este contexto, el 79% de los participantes prefieren billeteras digitales frente
a los métodos tradicionales. Así mismo el 80% manifiesta confianza en estas herramientas, mientras que
el 88% percibe un ahorro significativo en el factor tiempo para procesar las transacciones, se concluye
que las plataformas móviles de pago han transformado los hábitos financieros de los estudiantes
universitarios, las cuales favorecen la eficiencia, portabilidad y accesibilidad en las transacciones, por
tanto es necesario fortalecer y asegurar la educación financiera digital a fin de consolidar su adopción
en contextos emergentes.
Palabras clave: fintech; pagos electrónicos; finanzas personales; billeteras digitales
1 Autor principal.
Correspondencia: icajas@est.ups.edu.ec
DOI: https://doi.org/10.37811/cl_rcm.v10i3.24466
Factores de uso de las billeteras digitales por los estudiantes universitarios
de economías emergentes
Isabel Paulina Cajas Cabezas1
icajas@est.ups.edu.ec
https://orcid.org/0009-0004-4060-3700
Universidad Politecnica Salesiana
Ecuador
Sofia Alejandra Medina Raza
smedinar1@est.ups.edu.ec
https://orcid.org/0009-0002-8246-7247
Universidad Politecnica Salesiana
Ecuador
Hugo José Silva Silva
hsilva@ups.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-4561-6509
Universidad Politecnica Salesiana
País Ecuador
Pedro Pablo Collaguazo Guamán
pcollaguazo@ups.edu.ec
https://orcid.org/0009-0003-5773-6975
Universidad Politecnica Salesiana
Ecuador
RESUMEN
La presente investigación tiene como objetivo analizar los factores que influyen en la adopción de las
plataformas Fintech por parte de los jóvenes universitarios. Se aplicó un enfoque cuantitativo descriptivo
y diseño no experimental mediante encuestas realizadas a 382 estudiantes, cuyos resultados evidencian
en una creciente adopción y transformación en la forma de gestionar sus finanzas personales y realizar
sus transacciones diarias, en este contexto, el 79% de los participantes prefieren billeteras digitales frente
a los métodos tradicionales. Así mismo el 80% manifiesta confianza en estas herramientas, mientras que
el 88% percibe un ahorro significativo en el factor tiempo para procesar las transacciones, se concluye
que las plataformas móviles de pago han transformado los hábitos financieros de los estudiantes
universitarios, las cuales favorecen la eficiencia, portabilidad y accesibilidad en las transacciones, por
tanto es necesario fortalecer y asegurar la educación financiera digital a fin de consolidar su adopción
en contextos emergentes.
Palabras clave: fintech; pagos electrónicos; finanzas personales; billeteras digitales
1 Autor principal.
Correspondencia: icajas@est.ups.edu.ec
pág. 4215
Factors influencing the use of digital wallets by university students in
emerging economies
ABSTRACT
The objective of this research is to analyze the factors influencing the adoption of fintech platforms by
young university students. A descriptive quantitative approach and non-experimental design were
applied through surveys conducted with 382 students. The results show a growing adoption and
transformation in how they manage their personal finances and carry out their daily transactions; in this
context, 79% of participants prefer digital wallets over traditional methods. Likewise, 80% express
confidence in these tools, while 88% perceive significant time savings in processing transactions, it is
concluded that mobile payment platforms have transformed the financial habits of college students, as
they promote efficiency, portability, and accessibility in transactions; therefore, it is necessary to
strengthen and ensure digital financial education in order to consolidate their adoption in emerging
contexts.
Keywords: fintech; electronic payments; personal finance; digital wallets
Artículo recibido 25 abril 2026
Aceptado para publicación: 25 mayo 2026
Factors influencing the use of digital wallets by university students in
emerging economies
ABSTRACT
The objective of this research is to analyze the factors influencing the adoption of fintech platforms by
young university students. A descriptive quantitative approach and non-experimental design were
applied through surveys conducted with 382 students. The results show a growing adoption and
transformation in how they manage their personal finances and carry out their daily transactions; in this
context, 79% of participants prefer digital wallets over traditional methods. Likewise, 80% express
confidence in these tools, while 88% perceive significant time savings in processing transactions, it is
concluded that mobile payment platforms have transformed the financial habits of college students, as
they promote efficiency, portability, and accessibility in transactions; therefore, it is necessary to
strengthen and ensure digital financial education in order to consolidate their adoption in emerging
contexts.
Keywords: fintech; electronic payments; personal finance; digital wallets
Artículo recibido 25 abril 2026
Aceptado para publicación: 25 mayo 2026
pág. 4216
INTRODUCCIÓN
El uso intensivo de medios de pagos electrónicos ha crecido en los últimos años, ya que influyen en las
formas de pago de la sociedad, siendo parte del creciente uso de la tecnología digital en la vida cotidiana
de los estudiantes universitarios, siendo este sector poblacional adaptable a soluciones digitales para
facilitar sus transacciones diarias.
Los instrumentos financieros digitales ayudan a mejorar las gestiones financieras de las personas
jóvenes, en la facilidad de las transacciones, accesibles y rápidas. Hay que recalcar que existen
problemas técnicos en las aplicaciones cuando los usuarios ingresan a realizar sus transacciones, lo que
genera desconfianza y preocupación por su seguridad, lo cual que podría afectar su uso en los
consumidores.
Actualmente se tiene un gran crecimiento en la adopción de los medios digitales de pago, aunque
persisten algunos desafíos que podrían impactar su efectividad entre los estudiantes universitarios, los
cuales serían:
• Educación financiera: El desconocimiento del uso de las aplicaciones móviles bancarias
(billeteras digitales).
• Limitaciones tecnológicas: Algunos estudiantes universitarios no disponen de acceso a
conexión de internet o pudieran ser víctimas de robo, y no poseer un dispositivo para realizar las
transacciones.
Beneficios: (Commer, 2026) esta aplicación busca mejorar la calidad de vida de cada usuario
fomentando la inclusión financiera y proporcionando mayor confianza para su uso al tener el respaldo
de los banco locales. Las billeteras digitales ofrecen una amplia forma de pagos con todas las
aplicaciones de uso y sus bancos locales y extranjeros. Por eso este estudio analiza el uso de los sistemas
de pago móvil, la comprensión de la nueva tecnología financiera en los universitarios, permitiendo
conocer como estos usuarios manejan sus finanzas y si estas aplicaciones contribuyen a una mejor
administración financiera.
Beneficiarios: Es conocido que las poblaciones jóvenes, en especial los del segmento universitario
constituyen un factor ideal para analizar el impacto del uso de ecosistemas Fintech, ya que tienen una
alta interacción digital que facilita el uso de los medios digitales.
INTRODUCCIÓN
El uso intensivo de medios de pagos electrónicos ha crecido en los últimos años, ya que influyen en las
formas de pago de la sociedad, siendo parte del creciente uso de la tecnología digital en la vida cotidiana
de los estudiantes universitarios, siendo este sector poblacional adaptable a soluciones digitales para
facilitar sus transacciones diarias.
Los instrumentos financieros digitales ayudan a mejorar las gestiones financieras de las personas
jóvenes, en la facilidad de las transacciones, accesibles y rápidas. Hay que recalcar que existen
problemas técnicos en las aplicaciones cuando los usuarios ingresan a realizar sus transacciones, lo que
genera desconfianza y preocupación por su seguridad, lo cual que podría afectar su uso en los
consumidores.
Actualmente se tiene un gran crecimiento en la adopción de los medios digitales de pago, aunque
persisten algunos desafíos que podrían impactar su efectividad entre los estudiantes universitarios, los
cuales serían:
• Educación financiera: El desconocimiento del uso de las aplicaciones móviles bancarias
(billeteras digitales).
• Limitaciones tecnológicas: Algunos estudiantes universitarios no disponen de acceso a
conexión de internet o pudieran ser víctimas de robo, y no poseer un dispositivo para realizar las
transacciones.
Beneficios: (Commer, 2026) esta aplicación busca mejorar la calidad de vida de cada usuario
fomentando la inclusión financiera y proporcionando mayor confianza para su uso al tener el respaldo
de los banco locales. Las billeteras digitales ofrecen una amplia forma de pagos con todas las
aplicaciones de uso y sus bancos locales y extranjeros. Por eso este estudio analiza el uso de los sistemas
de pago móvil, la comprensión de la nueva tecnología financiera en los universitarios, permitiendo
conocer como estos usuarios manejan sus finanzas y si estas aplicaciones contribuyen a una mejor
administración financiera.
Beneficiarios: Es conocido que las poblaciones jóvenes, en especial los del segmento universitario
constituyen un factor ideal para analizar el impacto del uso de ecosistemas Fintech, ya que tienen una
alta interacción digital que facilita el uso de los medios digitales.
pág. 4217
¿Qué son las billeteras digitales?
Esto significa que funciona como una billetera convencional, con una diferencia en lugar de guardar
efectivo de forma física, se lo hace de forma digital almacenando información financiera sobre sus
transacciones ya sean ingresos o consumos, todo esto de manera digital en un dispositivo móvil, como
lo indica (Granda Fárez J. D., 2025) ,son personas bancarizadas que poseen un cierto grado de educación
financiera y alguno de ellos cuenta con empleo formal
Mediante estas actividades digitales podemos mantener una idea clara en tiempo real sobre nuestras
finanzas personales y mantener seguros nuestros ingresos previniendo robos y pérdidas que en la
actualidad los jóvenes universitarios tienen acceso a internet por ende es más factible portar billeteras
digitales móviles
Las plataformas de transacción electrónica, como destacan los autores mencionados, son aplicaciones y
plataformas virtuales que permiten almacenar, administrar y utilizar diferentes formas de dinero
electrónicamente. Siendo así una alternativa a las tarjetas de crédito o débito y al efectivo físico; siendo
un facilitador de pagos, transacciones, en los famosose-commerce y compras de forma presencial.
Además, estas cuentas o herramientas están vinculadas a cuentas bancarias o tarjetas, mediante las que
ofrecen mayor comodidad y seguridad al realizar las transacciones. Por otra parte, su uso ha crecido con
el avance de los e-commerce y la innovación e integración financiera, siendo un avance clave de la
transformación de los hábitos financieros de las personas.
Métodos de pago
En el mercado mundial existen varias aplicaciones financieras móviles que usan a diario los usuarios
mundiales a continuación se mencionan algunas: PayPal, Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay,
Mercado Pago, Yape, Spin, Nubank, MTN Mobile Money, Orange Money, MPesa, Alipay, WeChat,
GCash, DaviPlata, Tigo Money. (Álvarez, 2023).
Hoy en día existen varios medios de formas de pago, destacando las NFC, los códigos QR y las
aplicaciones de saldo digital.
¿Qué son las billeteras digitales?
Esto significa que funciona como una billetera convencional, con una diferencia en lugar de guardar
efectivo de forma física, se lo hace de forma digital almacenando información financiera sobre sus
transacciones ya sean ingresos o consumos, todo esto de manera digital en un dispositivo móvil, como
lo indica (Granda Fárez J. D., 2025) ,son personas bancarizadas que poseen un cierto grado de educación
financiera y alguno de ellos cuenta con empleo formal
Mediante estas actividades digitales podemos mantener una idea clara en tiempo real sobre nuestras
finanzas personales y mantener seguros nuestros ingresos previniendo robos y pérdidas que en la
actualidad los jóvenes universitarios tienen acceso a internet por ende es más factible portar billeteras
digitales móviles
Las plataformas de transacción electrónica, como destacan los autores mencionados, son aplicaciones y
plataformas virtuales que permiten almacenar, administrar y utilizar diferentes formas de dinero
electrónicamente. Siendo así una alternativa a las tarjetas de crédito o débito y al efectivo físico; siendo
un facilitador de pagos, transacciones, en los famosose-commerce y compras de forma presencial.
Además, estas cuentas o herramientas están vinculadas a cuentas bancarias o tarjetas, mediante las que
ofrecen mayor comodidad y seguridad al realizar las transacciones. Por otra parte, su uso ha crecido con
el avance de los e-commerce y la innovación e integración financiera, siendo un avance clave de la
transformación de los hábitos financieros de las personas.
Métodos de pago
En el mercado mundial existen varias aplicaciones financieras móviles que usan a diario los usuarios
mundiales a continuación se mencionan algunas: PayPal, Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay,
Mercado Pago, Yape, Spin, Nubank, MTN Mobile Money, Orange Money, MPesa, Alipay, WeChat,
GCash, DaviPlata, Tigo Money. (Álvarez, 2023).
Hoy en día existen varios medios de formas de pago, destacando las NFC, los códigos QR y las
aplicaciones de saldo digital.
pág. 4218
NFC (Near Field Communication)
Como su traducción indica: es una tecnología de campo cercano, refiriéndose a que son una tecnología
de comunicación inalámbrica destacando su corto alcance, permitiendo intercambiar información entre
dispositivos.
Las NFC son muy utilizadas para tarjetas de transporte público, acceso a edificios, conexión de
audífonos y parlantes, las llaves de autos, los pagos móviles los cuales son utilizados por Google Play
también conocido como Google Wallet y en Apple Pay, en las cuales se permite guardar sus tarjetas en
su celular permitiendo así pagar de forma rápida y segura.
Código QR
Los códigos QR son una clase de código de barras que se utilizan en un entorno de transacciones
digitales para simplificar el intercambio rápido de datos.
A continuación se explican los tipos de QR:
Código QR estático: este método es fácil para realizar pagos rápidos y directos. En esta forma de pago
los precios del producto ya están dentro del código QR el cual no se puede editarse, ni rastrear, por
ejemplo, son los que se ponen a las etiquetas de los productos o los que ya están en las tarjetas de
presentación. (Kwan Chung, 2022)
Código QR dinámico: Es el método más utilizado, (Aguilar Marquez, 2024) indica que el 38,5% de los
usuarios que pagan con sistema de pagos móviles prefieren el pago mediante código QR dinámico”.
Con este tipo de código QR se puede realizar transacciones que se pueden editar los precios ofreciendo
más flexibilidad para los clientes y es ideal para los negocios que quieren mantener flexibilidad y control
sobre sus precios.
El código QR se ha convertido en una herramienta clave para los pagos digitales, los cuales ser realizan
mediante una billetera digital o aplicaciones bancarias que están asociadas a ciertos bancos del país,
como ya se mencionó los códigos QR y en especial el código QR dinámico que es el más utilizado
permite realizar transacciones poner el precio y realizar seguimiento de las transacciones, por eso su
constante crecimiento y sigue en expansión como En las plataformas fintech se graban versiones
digitales de las tarjetas de débito o crédito físicas que se guardan en las aplicaciones de los teléfonos
NFC (Near Field Communication)
Como su traducción indica: es una tecnología de campo cercano, refiriéndose a que son una tecnología
de comunicación inalámbrica destacando su corto alcance, permitiendo intercambiar información entre
dispositivos.
Las NFC son muy utilizadas para tarjetas de transporte público, acceso a edificios, conexión de
audífonos y parlantes, las llaves de autos, los pagos móviles los cuales son utilizados por Google Play
también conocido como Google Wallet y en Apple Pay, en las cuales se permite guardar sus tarjetas en
su celular permitiendo así pagar de forma rápida y segura.
Código QR
Los códigos QR son una clase de código de barras que se utilizan en un entorno de transacciones
digitales para simplificar el intercambio rápido de datos.
A continuación se explican los tipos de QR:
Código QR estático: este método es fácil para realizar pagos rápidos y directos. En esta forma de pago
los precios del producto ya están dentro del código QR el cual no se puede editarse, ni rastrear, por
ejemplo, son los que se ponen a las etiquetas de los productos o los que ya están en las tarjetas de
presentación. (Kwan Chung, 2022)
Código QR dinámico: Es el método más utilizado, (Aguilar Marquez, 2024) indica que el 38,5% de los
usuarios que pagan con sistema de pagos móviles prefieren el pago mediante código QR dinámico”.
Con este tipo de código QR se puede realizar transacciones que se pueden editar los precios ofreciendo
más flexibilidad para los clientes y es ideal para los negocios que quieren mantener flexibilidad y control
sobre sus precios.
El código QR se ha convertido en una herramienta clave para los pagos digitales, los cuales ser realizan
mediante una billetera digital o aplicaciones bancarias que están asociadas a ciertos bancos del país,
como ya se mencionó los códigos QR y en especial el código QR dinámico que es el más utilizado
permite realizar transacciones poner el precio y realizar seguimiento de las transacciones, por eso su
constante crecimiento y sigue en expansión como En las plataformas fintech se graban versiones
digitales de las tarjetas de débito o crédito físicas que se guardan en las aplicaciones de los teléfonos
pág. 4219
móviles, como se destacan Google Pay o Wallet, Apple Pay, PayPal, y PayPhone. Hay que resaltar que
según su modelo de operación se pueden clasificar en:
• Billeteras bancarias:
• Billeteras independientes:
• Billeteras internacionales:
Mismas que presentan caracteristicas similares con la accesibilidad, seguridad y compatibilidades.
¿Cuál ha sido la evolución de las aplicaciones financieras digitales hasta la actualidad?
Según estudios realizado por el Banco Mundial, se estima que el 52,2% de la población mundial hará
uso de las soluciones digitales este año, las cuales funcionan como una herramienta de pago electrónico
accesible desde dispositivos móviles. Estas permiten realizar transacciones a través de códigos QR,
tarjetas, entre otros métodos.
La situación actual refleja la realidad regional, con datos de Banco Central que indican que un 30% de
la población no dispone de cuentas bancarias y el 70% carece de acceso a créditos. (Caina, 2023)
El crecimiento de los instrumentos financieros digitales ha sido notable a nivel global y en América
Latina, según estimaciones de Juniper Research, países como China, India e Indonesia lideran la
adopción de estas plataformas, y se espera que la cantidad de usuarios aumente de 4.300 millones en
2024 a 5.800 millones en el año 2029.
En América Latina, países como Argentina, Perú y Colombia han mostrado una fuerte preferencia por
los pagos sin contacto y con dispositivos móviles, con más del 25% de su población optando por estas
transacciones. Aunque el uso digital aún no ha alcanzado una adopción masiva, el efectivo sigue siendo
el medio de pago dominante para el 49% de los ciudadanos, no obstante, la aceptación de estos sistemas
ha ido en aumento.
Sus beneficios, como la facilidad de uso, la protección de datos y la accesibilidad, las convierten en una
alternativa atractiva para el futuro del sistema de pago. No obstante, resulta fundamental fomentar la
educación digital y reforzar la seguridad en las transacciones para
El comportamiento financiero de los estudiantes
Como resaltan (Portilla & Gangotena, 2024)“la comprensión de los hábitos de consumo de aplicaciones
en teléfonos móviles en jóvenes es esencial debido a su aplicación presencial y utilidad en la vida de los
móviles, como se destacan Google Pay o Wallet, Apple Pay, PayPal, y PayPhone. Hay que resaltar que
según su modelo de operación se pueden clasificar en:
• Billeteras bancarias:
• Billeteras independientes:
• Billeteras internacionales:
Mismas que presentan caracteristicas similares con la accesibilidad, seguridad y compatibilidades.
¿Cuál ha sido la evolución de las aplicaciones financieras digitales hasta la actualidad?
Según estudios realizado por el Banco Mundial, se estima que el 52,2% de la población mundial hará
uso de las soluciones digitales este año, las cuales funcionan como una herramienta de pago electrónico
accesible desde dispositivos móviles. Estas permiten realizar transacciones a través de códigos QR,
tarjetas, entre otros métodos.
La situación actual refleja la realidad regional, con datos de Banco Central que indican que un 30% de
la población no dispone de cuentas bancarias y el 70% carece de acceso a créditos. (Caina, 2023)
El crecimiento de los instrumentos financieros digitales ha sido notable a nivel global y en América
Latina, según estimaciones de Juniper Research, países como China, India e Indonesia lideran la
adopción de estas plataformas, y se espera que la cantidad de usuarios aumente de 4.300 millones en
2024 a 5.800 millones en el año 2029.
En América Latina, países como Argentina, Perú y Colombia han mostrado una fuerte preferencia por
los pagos sin contacto y con dispositivos móviles, con más del 25% de su población optando por estas
transacciones. Aunque el uso digital aún no ha alcanzado una adopción masiva, el efectivo sigue siendo
el medio de pago dominante para el 49% de los ciudadanos, no obstante, la aceptación de estos sistemas
ha ido en aumento.
Sus beneficios, como la facilidad de uso, la protección de datos y la accesibilidad, las convierten en una
alternativa atractiva para el futuro del sistema de pago. No obstante, resulta fundamental fomentar la
educación digital y reforzar la seguridad en las transacciones para
El comportamiento financiero de los estudiantes
Como resaltan (Portilla & Gangotena, 2024)“la comprensión de los hábitos de consumo de aplicaciones
en teléfonos móviles en jóvenes es esencial debido a su aplicación presencial y utilidad en la vida de los
pág. 4220
jóvenes”, así mismo en la forma en que los jóvenes universitarios se unen a las nuevas tecnologías y al
nuevo futuro, en su adaptación se genera patrones de comportamiento los cuales destacan las
preferencias, gustos y necesidades de los consumidores de cada una de las billeteras digitales.
Para los jóvenes universitarios el principal uso de los sistemas de pagos móvil es en la alimentación,
transporte, entretenimiento y compras universitarias (materiales de estudio). (Diaz-Chocho, 2025)
La población universitaria presenta una elevada disposición a utilizar instrumentos digitales en un 72,5%
si estas las proporcionan sus bancos, demostrando así que este segmento está a favor de adoptar este
nuevo método de pago, también debe resaltarse que otra parte de la población ya utilizan estas
plataformas, reflejando la actual tendencia hacia las finanzas digitales. (A, 2020).
¿Cuáles son las ventajas competitivas de las billeteras digitales?
Los medios de pagos digitales han transformado como las personas pagan y administran sus finanzas.
Entre sus principales beneficios destacan:
• Comodidad: Se efectúa pagos de manera ágil y practica desde cualquier ubicación, siempre
que se disponga de conexión internet.
• Seguridad: Las operaciones financieras se efectúan con altos estándares de seguridad, gracias
a sistemas de encriptación avanzados. Además, la mayoría de las plataformas digitales implementa
mecanismos de autenticación extra para acceder a la cuenta y autorizar pagos.
• Ahorro de tiempo: Las operaciones se realizan con mayor rapidez en relación con otros medios
de pagos tradicionales.
• Gestión financiera: La mayoría de Fintech digitales proporcionan un historial detallado de
todos los movimientos, lo que facilita un seguimiento más preciso de las finanzas personales.
• Flexibilidad: Estas plataformas de pago digital permiten transacciones en distintas monedas y
en diversos países, por tanto constituyen ventajas para los usuarios que viajan con frecuencia.
• Integración con otros servicios: Varias billeteras digitales brindan servicios adicionales, como
acceso a descuentos exclusivos, sistemas de recompensas y promociones especiales en compras.
• Reducción de costos: Al prescindir de la emisión y mantenimiento de tarjetas físicas, se
disminuyen los costos relacionados con los métodos de pago convencionales.
jóvenes”, así mismo en la forma en que los jóvenes universitarios se unen a las nuevas tecnologías y al
nuevo futuro, en su adaptación se genera patrones de comportamiento los cuales destacan las
preferencias, gustos y necesidades de los consumidores de cada una de las billeteras digitales.
Para los jóvenes universitarios el principal uso de los sistemas de pagos móvil es en la alimentación,
transporte, entretenimiento y compras universitarias (materiales de estudio). (Diaz-Chocho, 2025)
La población universitaria presenta una elevada disposición a utilizar instrumentos digitales en un 72,5%
si estas las proporcionan sus bancos, demostrando así que este segmento está a favor de adoptar este
nuevo método de pago, también debe resaltarse que otra parte de la población ya utilizan estas
plataformas, reflejando la actual tendencia hacia las finanzas digitales. (A, 2020).
¿Cuáles son las ventajas competitivas de las billeteras digitales?
Los medios de pagos digitales han transformado como las personas pagan y administran sus finanzas.
Entre sus principales beneficios destacan:
• Comodidad: Se efectúa pagos de manera ágil y practica desde cualquier ubicación, siempre
que se disponga de conexión internet.
• Seguridad: Las operaciones financieras se efectúan con altos estándares de seguridad, gracias
a sistemas de encriptación avanzados. Además, la mayoría de las plataformas digitales implementa
mecanismos de autenticación extra para acceder a la cuenta y autorizar pagos.
• Ahorro de tiempo: Las operaciones se realizan con mayor rapidez en relación con otros medios
de pagos tradicionales.
• Gestión financiera: La mayoría de Fintech digitales proporcionan un historial detallado de
todos los movimientos, lo que facilita un seguimiento más preciso de las finanzas personales.
• Flexibilidad: Estas plataformas de pago digital permiten transacciones en distintas monedas y
en diversos países, por tanto constituyen ventajas para los usuarios que viajan con frecuencia.
• Integración con otros servicios: Varias billeteras digitales brindan servicios adicionales, como
acceso a descuentos exclusivos, sistemas de recompensas y promociones especiales en compras.
• Reducción de costos: Al prescindir de la emisión y mantenimiento de tarjetas físicas, se
disminuyen los costos relacionados con los métodos de pago convencionales.
pág. 4221
Seguridad financiera
El uso de los medios electrónicos ha impactado su seguridad financiera y hábitos de consumo. Estas
herramientas ofrecen protección contra fraudes, autenticación biométrica y monitoreo en tiempo real de
transacciones, reduciendo riesgos de pérdidas de dinero. Además, permiten establecer límites de gasto
y recibir alertas de actividad sospechosa, fortaleciendo el control financiero personal. (Delgado-Indarte,
2025).
METODOLOGÍA
La investigación se desarrolló bajo un enfoque cuantitativo con alcance descriptivo, y no experimental
de corte transversal, debido que se recolectaron los datos en un único momento temporal sin
manipulación de variables.
Determinación de la población y muestra
En este contexto, la población objetivo estuvo conformada por los estudiantes universitarios
matriculados en los principales centros de educación superior del sector, detallados a continuación:
• Pontificia Universidad Católica del Ecuador (PUCE): 26.299
• Universidad Politécnica Salesiana (UPS):24.500
• Escuela Politécnica Nacional (EPN): aproximadamente 13.000 estudiantes
La población total correspondió a 63.799 estudiantes
Para calcular el tamaño de la muestra finita se utilizó la fórmula para este tipo de poblaciones,
considerando un nivel de confianza del 95% y un margen de error del 5% que son los estándares en
investigación social.
Seguridad financiera
El uso de los medios electrónicos ha impactado su seguridad financiera y hábitos de consumo. Estas
herramientas ofrecen protección contra fraudes, autenticación biométrica y monitoreo en tiempo real de
transacciones, reduciendo riesgos de pérdidas de dinero. Además, permiten establecer límites de gasto
y recibir alertas de actividad sospechosa, fortaleciendo el control financiero personal. (Delgado-Indarte,
2025).
METODOLOGÍA
La investigación se desarrolló bajo un enfoque cuantitativo con alcance descriptivo, y no experimental
de corte transversal, debido que se recolectaron los datos en un único momento temporal sin
manipulación de variables.
Determinación de la población y muestra
En este contexto, la población objetivo estuvo conformada por los estudiantes universitarios
matriculados en los principales centros de educación superior del sector, detallados a continuación:
• Pontificia Universidad Católica del Ecuador (PUCE): 26.299
• Universidad Politécnica Salesiana (UPS):24.500
• Escuela Politécnica Nacional (EPN): aproximadamente 13.000 estudiantes
La población total correspondió a 63.799 estudiantes
Para calcular el tamaño de la muestra finita se utilizó la fórmula para este tipo de poblaciones,
considerando un nivel de confianza del 95% y un margen de error del 5% que son los estándares en
investigación social.
pág. 4222
Ecuación 1: Calculo del tamaño de la muestra
Donde:
• N= 63.799 población total
• Z= 1.96 nivel de confianza del 95%
• e= 0.05 margen de error del 5%
• p= 0.5probabilidad de éxito
• q= 0.5probabilidad de fracaso
Aplicando los valores, el tamaño de la muestra requerida para las encuestas es de: 𝒏 = 𝟑𝟖𝟐 jóvenes
universitarios
Se explorará las percepciones, motivaciones y barreras que enfrentan los estudiantes en la adopción de
pagos digitales.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
Tabla 1:
Métodos de pago que resultan más cómodo de usar
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Billeteras digitales 304 79%
Transferencias Bancarias 34 9%
Efectivo 33 9%
Tarjetas 11 3%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra la preferencia de uso de los métodos de pagos
Ecuación 1: Calculo del tamaño de la muestra
Donde:
• N= 63.799 población total
• Z= 1.96 nivel de confianza del 95%
• e= 0.05 margen de error del 5%
• p= 0.5probabilidad de éxito
• q= 0.5probabilidad de fracaso
Aplicando los valores, el tamaño de la muestra requerida para las encuestas es de: 𝒏 = 𝟑𝟖𝟐 jóvenes
universitarios
Se explorará las percepciones, motivaciones y barreras que enfrentan los estudiantes en la adopción de
pagos digitales.
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
Tabla 1:
Métodos de pago que resultan más cómodo de usar
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Billeteras digitales 304 79%
Transferencias Bancarias 34 9%
Efectivo 33 9%
Tarjetas 11 3%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra la preferencia de uso de los métodos de pagos
pág. 4223
Figura 1
Método de pago con mayor comodidad del pago
Nota: Esta gráfica muestra la preferencia de uso de los métodos de pagos
De acuerdo con la información receptada, se observa una clara preferencia de los medios de pago , los
pagos digitales representan el 79% de la frecuencia total, en contraste el pago en efectivo y las
transferencias bancarias muestran una participación del 9% respectivamente, en tanto resulta una baja
relevante de la utilización de las tarjetas físicas que alcanzan un 3% de las preferencias.
Tabla 2:
Preferencia de plataforma(s) digital(es) utilizadas
Respuesta Frecuencia Porcentaje
PayPhone 136 35.60%
Google Pay 105 27.50%
Apple Pay 61 16.00%
Deuna 41 10.70%
PeiGo 28 7.3%
Otras 11 2.9%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra la preferencia de uso de plataformas
3%
79%
9%
9%
Tarjetas
Billeteras Digitales
Efectivo
Transferencia Bancarias
Figura 1
Método de pago con mayor comodidad del pago
Nota: Esta gráfica muestra la preferencia de uso de los métodos de pagos
De acuerdo con la información receptada, se observa una clara preferencia de los medios de pago , los
pagos digitales representan el 79% de la frecuencia total, en contraste el pago en efectivo y las
transferencias bancarias muestran una participación del 9% respectivamente, en tanto resulta una baja
relevante de la utilización de las tarjetas físicas que alcanzan un 3% de las preferencias.
Tabla 2:
Preferencia de plataforma(s) digital(es) utilizadas
Respuesta Frecuencia Porcentaje
PayPhone 136 35.60%
Google Pay 105 27.50%
Apple Pay 61 16.00%
Deuna 41 10.70%
PeiGo 28 7.3%
Otras 11 2.9%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra la preferencia de uso de plataformas
3%
79%
9%
9%
Tarjetas
Billeteras Digitales
Efectivo
Transferencia Bancarias
pág. 4224
Figura 2
Preferencia de plataforma(s) digital(es) utilizada(s)
Nota: Esta gráfica muestra la preferencia de las plataformas de pagos digitales
La predominancia de PayPhone es la de mayor preferencia con el 35.60% de los encuestados, mismo
que indica una fuerte penetración en el mercado local, también tiene fuerte relevancia Google Pay con
el 27.5% y Apple Pay con un 16%, lo cual representa el uso de tecnologías de proximidad como son las
NFC.
En tanto que las opciones vinculadas a la banca tradicional local (Deuna y PeiGo suman un 18%, por lo
que los usuarios prefieren plataformas de mayor agilidad y o redes de cobro más amplias.
Tabla 3:
Beneficios por el uso de medios electrónicos de pago
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Facilidad y rapidez 64 16.80%
Mayor seguridad 152 39.80%
Beneficios económicos (descuentos,
promociones)
122 31.90%
Evitar el uso de efectivo 42 11.00%
Otras 2 0.50%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra los beneficios de uso de plataformas digitales de pago.
Figura 2
Preferencia de plataforma(s) digital(es) utilizada(s)
Nota: Esta gráfica muestra la preferencia de las plataformas de pagos digitales
La predominancia de PayPhone es la de mayor preferencia con el 35.60% de los encuestados, mismo
que indica una fuerte penetración en el mercado local, también tiene fuerte relevancia Google Pay con
el 27.5% y Apple Pay con un 16%, lo cual representa el uso de tecnologías de proximidad como son las
NFC.
En tanto que las opciones vinculadas a la banca tradicional local (Deuna y PeiGo suman un 18%, por lo
que los usuarios prefieren plataformas de mayor agilidad y o redes de cobro más amplias.
Tabla 3:
Beneficios por el uso de medios electrónicos de pago
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Facilidad y rapidez 64 16.80%
Mayor seguridad 152 39.80%
Beneficios económicos (descuentos,
promociones)
122 31.90%
Evitar el uso de efectivo 42 11.00%
Otras 2 0.50%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra los beneficios de uso de plataformas digitales de pago.
pág. 4225
Figura 3
Beneficios por el uso de medios electrónicos de pago
Los usuarios universitarios priorizan la seguridad de sus transacciones siendo este un 40%, en tanto el
beneficio económico representa una segunda opción con un 32%, mientras un 17% lo mira como una
facilidad y rapidez, en tanto el 11% evita el uso del efectivo por varios motivos.
Tabla 4:
Promociones o descuentos recibidas por usar una billetera digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
SI 325 85%
NO 57 15%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra si ha recibido promociones o descuentos por usar billeteras digitales.
Figura 4
Promociones o descuentos recibidas por usar una billetera digital
Un 85 % afirmaron recibir promociones o descuentos al utilizar estas plataformas, esto indica que los
usuarios están siendo efectivas y visibles por las estrategias de incentivo, solo un 15 no han recibido
Figura 3
Beneficios por el uso de medios electrónicos de pago
Los usuarios universitarios priorizan la seguridad de sus transacciones siendo este un 40%, en tanto el
beneficio económico representa una segunda opción con un 32%, mientras un 17% lo mira como una
facilidad y rapidez, en tanto el 11% evita el uso del efectivo por varios motivos.
Tabla 4:
Promociones o descuentos recibidas por usar una billetera digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
SI 325 85%
NO 57 15%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra si ha recibido promociones o descuentos por usar billeteras digitales.
Figura 4
Promociones o descuentos recibidas por usar una billetera digital
Un 85 % afirmaron recibir promociones o descuentos al utilizar estas plataformas, esto indica que los
usuarios están siendo efectivas y visibles por las estrategias de incentivo, solo un 15 no han recibido
pág. 4226
beneficios, lo que represento una minoría, pero aun es un grupo importante al que se podrían dirigir
campañas más inclusivas o con mayor alcance.
Tabla 5:
Influencia de los sistemas digitales en pagos entre amigos
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Hacen el proceso más lento 25 6%
Son eficientes 257 68%
Permiten transferencias rápidas con
QR o un token
95 25%
Requieren estar juntos físicamente 5 1%
No permiten pagos entre personas 0 0%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra la influencia de uso de las billeteras digitales entre amigos
Figura 5
Influencia de los sistemas digitales en pagos entre amigos
Nota: Esta tabla muestra la influencia de uso de las billeteras digitales entre amigos
Los hallazgos evidencian una elevada aceptación positiva , los pagos entre amigos con medios de pago
digitales son eficientes con un 68 %, en tanto que el 25% de los participantes consideraron que les
permite hacer transacciones rápidas con QR o un toque, y un 6 % considera que el proceso es más lento,
y el 1 % percibe la necesidad de proximidad física como una limitación para realizar los pagos digitales.
beneficios, lo que represento una minoría, pero aun es un grupo importante al que se podrían dirigir
campañas más inclusivas o con mayor alcance.
Tabla 5:
Influencia de los sistemas digitales en pagos entre amigos
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Hacen el proceso más lento 25 6%
Son eficientes 257 68%
Permiten transferencias rápidas con
QR o un token
95 25%
Requieren estar juntos físicamente 5 1%
No permiten pagos entre personas 0 0%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra la influencia de uso de las billeteras digitales entre amigos
Figura 5
Influencia de los sistemas digitales en pagos entre amigos
Nota: Esta tabla muestra la influencia de uso de las billeteras digitales entre amigos
Los hallazgos evidencian una elevada aceptación positiva , los pagos entre amigos con medios de pago
digitales son eficientes con un 68 %, en tanto que el 25% de los participantes consideraron que les
permite hacer transacciones rápidas con QR o un toque, y un 6 % considera que el proceso es más lento,
y el 1 % percibe la necesidad de proximidad física como una limitación para realizar los pagos digitales.
pág. 4227
Tabla 6:
Las herramientas digitales protegen adecuadamente la información personal
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Si 305 80%
No 38 10%
Indiferente 39 10%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra si las herramientas digitales protegen la información personal y financiera del usuario.
Figura 6
Las herramientas digitales protegen adecuadamente su información personal y
financiera
Nota: Esta gráfica muestra si las herramientas digitales protegen la información personal y financiera del usuario
Con la recopilación efectuada, el 80% manifiesta una confianza en las en los medios de pagos digitales
por su seguridad financiera y personal, en tanto que el 10% muestran una desconfianza, y el 10% le resta
indiferencia, solo hace uso sin mayor relevancia.
Tabla 7:
Presencia de problemas al usar un medio de pago digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
SI 88 23%
NO 294 77%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra si ha existido problemas en los aplicativos de pagos digitales en los usuarios.
Tabla 6:
Las herramientas digitales protegen adecuadamente la información personal
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Si 305 80%
No 38 10%
Indiferente 39 10%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra si las herramientas digitales protegen la información personal y financiera del usuario.
Figura 6
Las herramientas digitales protegen adecuadamente su información personal y
financiera
Nota: Esta gráfica muestra si las herramientas digitales protegen la información personal y financiera del usuario
Con la recopilación efectuada, el 80% manifiesta una confianza en las en los medios de pagos digitales
por su seguridad financiera y personal, en tanto que el 10% muestran una desconfianza, y el 10% le resta
indiferencia, solo hace uso sin mayor relevancia.
Tabla 7:
Presencia de problemas al usar un medio de pago digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
SI 88 23%
NO 294 77%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra si ha existido problemas en los aplicativos de pagos digitales en los usuarios.
pág. 4228
Figura 7
Presencia de problemas al usar un medio de pago digital
Este resultado refleja una aceptación positiva y confianza creciente hacia estas plataformas tecnológicas,
se observa que el “No” con el 77% de participantes que no ha presentado problemas, demostrando que
estas aplicaciones están funcionando de manera eficiente, cumpliendo con las expectativas de los
usuarios, solo el 23% reportó haber tenido inconvenientes, lo que puede deberse a factores como fallas
técnicas, problemas de conectividad, errores en transacciones o desconocimiento del funcionamiento
por parte de los usuarios, por tanto estos resultados reflejan la adopción tecnológica, ya que refuerza la
percepción de confiabilidad. Aunque existe un pequeño porcentaje con experiencias negativas, la
proporción es baja, y esto podría solucionarse con más educación digital y mejoras técnicas en las
plataformas.
Tabla 8:
Si respondió “si” a la anterior, ¿Qué tipo de problema fue?
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Error en la transacción 17 19%
No llegó el dinero 28 32%
Problemas para retirar 23 26%
Servicio al cliente deficiente 19 22%
Otras 1 1%
TOTAL 88 100%
Nota. Esta tabla muestra los tipos de problemas más usuales que se presentan en el uso de los aplicativos digitales.
Figura 7
Presencia de problemas al usar un medio de pago digital
Este resultado refleja una aceptación positiva y confianza creciente hacia estas plataformas tecnológicas,
se observa que el “No” con el 77% de participantes que no ha presentado problemas, demostrando que
estas aplicaciones están funcionando de manera eficiente, cumpliendo con las expectativas de los
usuarios, solo el 23% reportó haber tenido inconvenientes, lo que puede deberse a factores como fallas
técnicas, problemas de conectividad, errores en transacciones o desconocimiento del funcionamiento
por parte de los usuarios, por tanto estos resultados reflejan la adopción tecnológica, ya que refuerza la
percepción de confiabilidad. Aunque existe un pequeño porcentaje con experiencias negativas, la
proporción es baja, y esto podría solucionarse con más educación digital y mejoras técnicas en las
plataformas.
Tabla 8:
Si respondió “si” a la anterior, ¿Qué tipo de problema fue?
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Error en la transacción 17 19%
No llegó el dinero 28 32%
Problemas para retirar 23 26%
Servicio al cliente deficiente 19 22%
Otras 1 1%
TOTAL 88 100%
Nota. Esta tabla muestra los tipos de problemas más usuales que se presentan en el uso de los aplicativos digitales.
pág. 4229
Figura 8
Si respondió si ¿Qué tipo de problema fue?
El problema más frecuente fue que “no llegó el dinero”, afectando al 32% de los participantes, esto pudo
generar desconfianza significativa en la plataforma, ya que involucra directamente la pérdida de fondos,
los problemas para retirar fondos representaron el 26% de participantes, lo que también es crítico,
debido a que limita el acceso directo, el 22% de participantes mencionó un servicio al cliente deficiente,
lo que refleja que al momento de buscar soluciones, las respuestas no fueron adecuadas o útiles, un 19%
de participantes sufrieron errores en las transacciones, un fallo técnico que puede deberse a la
plataforma, deficiente conectividad o errores del usuario, el 1% de los participantes indicaron otros
Tabla 9:
Problemas de seguridad al usar las billeteras digitales.
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
SI 88 23%
NO 294 77%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra si los usuarios de las billeteras digitales han presentado problemas de seguridad digital.
19%
32%
26%
22%
1%
Error en la
transaccion
No llega el
dinero
Problemas para
retirar
Servicio al cliente
deficiente
Otra
Figura 8
Si respondió si ¿Qué tipo de problema fue?
El problema más frecuente fue que “no llegó el dinero”, afectando al 32% de los participantes, esto pudo
generar desconfianza significativa en la plataforma, ya que involucra directamente la pérdida de fondos,
los problemas para retirar fondos representaron el 26% de participantes, lo que también es crítico,
debido a que limita el acceso directo, el 22% de participantes mencionó un servicio al cliente deficiente,
lo que refleja que al momento de buscar soluciones, las respuestas no fueron adecuadas o útiles, un 19%
de participantes sufrieron errores en las transacciones, un fallo técnico que puede deberse a la
plataforma, deficiente conectividad o errores del usuario, el 1% de los participantes indicaron otros
Tabla 9:
Problemas de seguridad al usar las billeteras digitales.
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
SI 88 23%
NO 294 77%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla muestra si los usuarios de las billeteras digitales han presentado problemas de seguridad digital.
19%
32%
26%
22%
1%
Error en la
transaccion
No llega el
dinero
Problemas para
retirar
Servicio al cliente
deficiente
Otra
pág. 4230
Figura 9
Problemas de seguridad al usar las billeteras digitales
Nota: Esta gráfica muestra si los usuarios de las billeteras digitales han presentado problemas de seguridad digital
Se evidencia que el 77% de los usuarios digitales no han tenido problemas de seguridad al usar las
billeteras digitales, lo que sugiere que estas plataformas son generalmente confiables cuando se utilizan
correctamente. Por otro lado, el 23% de participantes determinaron que sí han tenido problemas de
vulnerabilidad y de phishing. Cabe destacar que no todos han tenido educación previa y puede ser que
los problemas de seguridad sean provocados por falta de educación al momento de usar las billeteras
digitales, reflejando sentimientos de inseguridad o problemas.
Tabla 10:
Si la respuesta fue sí, indique el tipo de problema de seguridad ha experimentado
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Hackeo 11 12%
Transacciones no autorizadas 44 51%
Suplantación de identidad 6 7%
Perdida de dinero por fallas de la
aplicación
27 30%
TOTAL 88 100%
Nota. Esta tabla muestra el tipo de problemas de seguridad que a los usuarios de las billeteras digitales han presentado
problemas de seguridad digital.
23%
77%
Si
No
Figura 9
Problemas de seguridad al usar las billeteras digitales
Nota: Esta gráfica muestra si los usuarios de las billeteras digitales han presentado problemas de seguridad digital
Se evidencia que el 77% de los usuarios digitales no han tenido problemas de seguridad al usar las
billeteras digitales, lo que sugiere que estas plataformas son generalmente confiables cuando se utilizan
correctamente. Por otro lado, el 23% de participantes determinaron que sí han tenido problemas de
vulnerabilidad y de phishing. Cabe destacar que no todos han tenido educación previa y puede ser que
los problemas de seguridad sean provocados por falta de educación al momento de usar las billeteras
digitales, reflejando sentimientos de inseguridad o problemas.
Tabla 10:
Si la respuesta fue sí, indique el tipo de problema de seguridad ha experimentado
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Hackeo 11 12%
Transacciones no autorizadas 44 51%
Suplantación de identidad 6 7%
Perdida de dinero por fallas de la
aplicación
27 30%
TOTAL 88 100%
Nota. Esta tabla muestra el tipo de problemas de seguridad que a los usuarios de las billeteras digitales han presentado
problemas de seguridad digital.
23%
77%
Si
No
pág. 4231
Figura 10
Tipo de problema de seguridad que ha presentado
Nota: Esta tabla muestra el tipo de problemas de seguridad que a los usuarios de las billeteras digitales han presentado
problemas de seguridad digital.
Al analizar el tema incidentes de seguridad en el uso de plataformas Fintech, se tiene que el 51% de los
encuestados resaltan que tuvieron transacciones no autorizadas, es posible que haya sido ocasionado
por fallas en la plataforma o la deficiente conectividad a internet, por otro lado, el 30% tiene incidencias
con pérdida de dinero por fallas de la aplicación, mientras que el 12% determinaron que fueron víctimas
de hackeo o robos digitales, y finalmente el 7% tuvieron problemas con la suplantación de identidad.
Tabla 11:
Si detecta una transacción que no reconoce en su banca digital, que acciones realiza
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Contacto al soporte al cliente 99 26%
Cambio mis contraseñas 215 56%
Activar alertas de seguridad (notificaciones
instantáneas)
65 17%
Espero si se corrige solo 3 1%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra como los usuarios de las billeteras digitales reaccionan ante los problemas de seguridad digital.
98% 98% 99% 99% 99% 99% 99%100%100%100%
Hackeo
Transacciones no autorizadas
Suplantación de identidad
Perdida de dinero por fallas de la aplicación
TOTAL
FRECUENCIA PORCENTAJE
Figura 10
Tipo de problema de seguridad que ha presentado
Nota: Esta tabla muestra el tipo de problemas de seguridad que a los usuarios de las billeteras digitales han presentado
problemas de seguridad digital.
Al analizar el tema incidentes de seguridad en el uso de plataformas Fintech, se tiene que el 51% de los
encuestados resaltan que tuvieron transacciones no autorizadas, es posible que haya sido ocasionado
por fallas en la plataforma o la deficiente conectividad a internet, por otro lado, el 30% tiene incidencias
con pérdida de dinero por fallas de la aplicación, mientras que el 12% determinaron que fueron víctimas
de hackeo o robos digitales, y finalmente el 7% tuvieron problemas con la suplantación de identidad.
Tabla 11:
Si detecta una transacción que no reconoce en su banca digital, que acciones realiza
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Contacto al soporte al cliente 99 26%
Cambio mis contraseñas 215 56%
Activar alertas de seguridad (notificaciones
instantáneas)
65 17%
Espero si se corrige solo 3 1%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra como los usuarios de las billeteras digitales reaccionan ante los problemas de seguridad digital.
98% 98% 99% 99% 99% 99% 99%100%100%100%
Hackeo
Transacciones no autorizadas
Suplantación de identidad
Perdida de dinero por fallas de la aplicación
TOTAL
FRECUENCIA PORCENTAJE
pág. 4232
Figura 11
Ante una transacción que no reconoce en su banca digital, que acciones realiza
Nota: Esta gráfica muestra como los usuarios de las billeteras digitales reaccionan ante los problemas de seguridad digital.
Se consideró que el 56% de participantes al detectar una transacción que no reconoce en sus aplicaciones
financieras digitales recurrieron al cambio de contraseña, por su parte un 26% de participantes recurren
en esta situación contactarse inmediatamente al soporte o servicio al cliente para obtener una solución
inmediata, mientras que el 17% de participantes activaron alertas de seguridad siendo estas las
notificaciones instantáneas, finalmente con el 1%, destacaron que esperaría a que el problema se corrija
automáticamente en sus plataformas digitales
Tabla 12:
Tipo de verificación utiliza para acceder a su billetera digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Huella digital 67 18%
Reconocimiento facial 117 31%
PIN o Contraseña 125 33%
Verificación en dos pasos (2FA) 66 17%
Ninguna medida adicional 7 2%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra que tipo de verificaciones utilizan si los usuarios para acceder a las billeteras digitales personales.
26%
56%
17%
Contacto al soporte o servicio al
cliente
Cambio mis contraseñas
Activar alertas de seguridad
(notificaciones intantaneas)
Espero a ver si se corrige solo
Figura 11
Ante una transacción que no reconoce en su banca digital, que acciones realiza
Nota: Esta gráfica muestra como los usuarios de las billeteras digitales reaccionan ante los problemas de seguridad digital.
Se consideró que el 56% de participantes al detectar una transacción que no reconoce en sus aplicaciones
financieras digitales recurrieron al cambio de contraseña, por su parte un 26% de participantes recurren
en esta situación contactarse inmediatamente al soporte o servicio al cliente para obtener una solución
inmediata, mientras que el 17% de participantes activaron alertas de seguridad siendo estas las
notificaciones instantáneas, finalmente con el 1%, destacaron que esperaría a que el problema se corrija
automáticamente en sus plataformas digitales
Tabla 12:
Tipo de verificación utiliza para acceder a su billetera digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Huella digital 67 18%
Reconocimiento facial 117 31%
PIN o Contraseña 125 33%
Verificación en dos pasos (2FA) 66 17%
Ninguna medida adicional 7 2%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra que tipo de verificaciones utilizan si los usuarios para acceder a las billeteras digitales personales.
26%
56%
17%
Contacto al soporte o servicio al
cliente
Cambio mis contraseñas
Activar alertas de seguridad
(notificaciones intantaneas)
Espero a ver si se corrige solo
pág. 4233
Figura 12
Tipo de verificación utiliza para acceder a su Fintech digital?
Las preferencias de seguridad según los resultados de la encuesta indica que el 33% utilizaron
exclusivamente PIN o contraseña para acceder a sus medios de pago digitales. El 31%, de los usuarios
emplearon el reconocimiento facial como método de autenticación, mientras que el 18%, usaron huella
digital para acceder, por otro lado, solo un 17%, utilizaron verificación de dos pasos (2FA) como medida
adicional de seguridad, en tanto el 2% de los encuestados admitieron que no utilizan más medidas de
verificación para acceder a sus billeteras digitales.
Tabla 13:
Cantidad de frecuencia de utilización la billetera digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Diariamente 132 34%
Varias veces por semana 133 35%
Una vez por semana 91 24%
Rara vez 23 6%
Nunca 3 1%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra la cantidad de uso frecuente por parte de los usuarios de las billeteras digitales
18%
31% 33%
17%
2%
Huella Digital
Reconocimiento Facial
PIN o Contraseña
Verificacion en dos paso (2FA)
Ninguna medida adicional
Figura 12
Tipo de verificación utiliza para acceder a su Fintech digital?
Las preferencias de seguridad según los resultados de la encuesta indica que el 33% utilizaron
exclusivamente PIN o contraseña para acceder a sus medios de pago digitales. El 31%, de los usuarios
emplearon el reconocimiento facial como método de autenticación, mientras que el 18%, usaron huella
digital para acceder, por otro lado, solo un 17%, utilizaron verificación de dos pasos (2FA) como medida
adicional de seguridad, en tanto el 2% de los encuestados admitieron que no utilizan más medidas de
verificación para acceder a sus billeteras digitales.
Tabla 13:
Cantidad de frecuencia de utilización la billetera digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Diariamente 132 34%
Varias veces por semana 133 35%
Una vez por semana 91 24%
Rara vez 23 6%
Nunca 3 1%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra la cantidad de uso frecuente por parte de los usuarios de las billeteras digitales
18%
31% 33%
17%
2%
Huella Digital
Reconocimiento Facial
PIN o Contraseña
Verificacion en dos paso (2FA)
Ninguna medida adicional
pág. 4234
Figura 13
Frecuencia utiliza una Fintech digital?
Las adopción y uso de las plataformas Fintech digitales han logrado una gran recurrencia con el 34%
que usaron de manera diaria, en tanto el 35% indica uso de varias veces por semana, con el 24%
manifiesta uso una vez por semana, demostrando un uso regular pero menos intenso, con un 6% que las
utilizaron ocasionalmente y con el 1% mostraron resistencia, sugiriendo una casi total penetración de
estas herramientas en el sector.
Tabla 14:
Motivo de uso de los principales pagos sin efectivo
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Pagar en tiendas físicas 100 26%
Comprar en línea 198 52%
Enviar dinero o recibir 80 21%
Otras 4 1%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra los motivos de uso de las Fintech por parte de los usuarios digitales.
34% 35%
24%
6%
1%
Diariamente
Varias veces por semana
Una vez por semana
Rara vez
Nunca
Figura 13
Frecuencia utiliza una Fintech digital?
Las adopción y uso de las plataformas Fintech digitales han logrado una gran recurrencia con el 34%
que usaron de manera diaria, en tanto el 35% indica uso de varias veces por semana, con el 24%
manifiesta uso una vez por semana, demostrando un uso regular pero menos intenso, con un 6% que las
utilizaron ocasionalmente y con el 1% mostraron resistencia, sugiriendo una casi total penetración de
estas herramientas en el sector.
Tabla 14:
Motivo de uso de los principales pagos sin efectivo
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Pagar en tiendas físicas 100 26%
Comprar en línea 198 52%
Enviar dinero o recibir 80 21%
Otras 4 1%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra los motivos de uso de las Fintech por parte de los usuarios digitales.
34% 35%
24%
6%
1%
Diariamente
Varias veces por semana
Una vez por semana
Rara vez
Nunca
pág. 4235
Figura 14
Principales usos de los pagos sin efectivo
Se evidencia que el uso recurrente de la instrumentos digitales se concentra en las adquisiciones en línea
con el 52%. En tanto que el 26% de los encuestados, indicaron que usan para pagar en tiendas físicas,
lo que muestra que la digitalización del consumo se ha extendido al entorno, donde existe una gran
variedad de oferta de comercios, por su parte el 21% utilizan la herramienta para enviar o recibir dinero,
así compartir gastos y pagos entre compañeros o apoyo económico familiar, y el 1% mostraron que
usaron para compras de recargas y o pago de servicios.
Tabla 15:
Considera eficiente el pagar con efectivo digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Muy eficiente 81 21%
Eficiente 256 67%
Poco eficiente 41 11%
Nada eficiente 4 1%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla indica como los usuarios de plataformas digitales consideran la eficiencia de uso en sus transacciones
personales financieras.
26%
52%
21%
Pagar en tiendas fisicas
Comprar en linea
Enviar o recibir dinero
Otras
Figura 14
Principales usos de los pagos sin efectivo
Se evidencia que el uso recurrente de la instrumentos digitales se concentra en las adquisiciones en línea
con el 52%. En tanto que el 26% de los encuestados, indicaron que usan para pagar en tiendas físicas,
lo que muestra que la digitalización del consumo se ha extendido al entorno, donde existe una gran
variedad de oferta de comercios, por su parte el 21% utilizan la herramienta para enviar o recibir dinero,
así compartir gastos y pagos entre compañeros o apoyo económico familiar, y el 1% mostraron que
usaron para compras de recargas y o pago de servicios.
Tabla 15:
Considera eficiente el pagar con efectivo digital
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Muy eficiente 81 21%
Eficiente 256 67%
Poco eficiente 41 11%
Nada eficiente 4 1%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla indica como los usuarios de plataformas digitales consideran la eficiencia de uso en sus transacciones
personales financieras.
26%
52%
21%
Pagar en tiendas fisicas
Comprar en linea
Enviar o recibir dinero
Otras
pág. 4236
Figura 15
Eficiencia considerada al pagar con efectivo digital
En los resultados de la encuesta se destacó la percepción de la eficiencia al momento de pagar
digitalmente, se obtuvo que en el 67% de participantes que lo consideran como una forma de pago
“eficiente”, mientras un 21% consideran “muy eficiente”, por otra parte, un 11% calificó como “poco
eficiente” y un 1% percibe como “nada eficientes” el pago con medios digitales.
Tabla 16:
Considera que el uso de pagos digitales ahorra tiempo en el pago
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
No, toma más tiempo 6 1%
No, noto diferencia 44 11%
Sí, moderadamente 231 61%
Sí, mucho 101 27%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla se muestra si en efecto el uso de billeteras digitales genera un ahorro de tiempo en las transacciones digitales.
21%
67%
11% 1%
Muy Eficiente
Eficiente
Poco Eficiente
Nada Eficiente
Figura 15
Eficiencia considerada al pagar con efectivo digital
En los resultados de la encuesta se destacó la percepción de la eficiencia al momento de pagar
digitalmente, se obtuvo que en el 67% de participantes que lo consideran como una forma de pago
“eficiente”, mientras un 21% consideran “muy eficiente”, por otra parte, un 11% calificó como “poco
eficiente” y un 1% percibe como “nada eficientes” el pago con medios digitales.
Tabla 16:
Considera que el uso de pagos digitales ahorra tiempo en el pago
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
No, toma más tiempo 6 1%
No, noto diferencia 44 11%
Sí, moderadamente 231 61%
Sí, mucho 101 27%
TOTAL 382 100%
Nota: Esta tabla se muestra si en efecto el uso de billeteras digitales genera un ahorro de tiempo en las transacciones digitales.
21%
67%
11% 1%
Muy Eficiente
Eficiente
Poco Eficiente
Nada Eficiente
pág. 4237
Figura 16
El uso de pagos digitales ahorra tiempo en comparación con el efectivo
Con los resultados obtenidos, revelan datos que en conjunto el 88% de la muestra consideraron que los
pagos con medios digitales les ahorran tiempo comparado con uso del efectivo o tarjetas de crédito
físicas, por otro lado, un 11% no han notado diferencia en comparación con el uso de efectivo o tarjetas
físicas y solo un 1% percibieron que toma más tiempo de lo habitual.
Tabla 17:
En qué categoría se genera más gastos por el uso de pagos digitales
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Compras universitarias 49 6%
Entretenimiento 250 31%
Transporte 280 35%
Alimentación 225 28%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra los segmentos en donde se generan mayores utilizaciones de las billeteras digitales.
Figura 16
El uso de pagos digitales ahorra tiempo en comparación con el efectivo
Con los resultados obtenidos, revelan datos que en conjunto el 88% de la muestra consideraron que los
pagos con medios digitales les ahorran tiempo comparado con uso del efectivo o tarjetas de crédito
físicas, por otro lado, un 11% no han notado diferencia en comparación con el uso de efectivo o tarjetas
físicas y solo un 1% percibieron que toma más tiempo de lo habitual.
Tabla 17:
En qué categoría se genera más gastos por el uso de pagos digitales
RESPUESTA FRECUENCIA PORCENTAJE
Compras universitarias 49 6%
Entretenimiento 250 31%
Transporte 280 35%
Alimentación 225 28%
TOTAL 382 100%
Nota. Esta tabla muestra los segmentos en donde se generan mayores utilizaciones de las billeteras digitales.
pág. 4238
Figura 17
Categoría de gastos con el uso de pagos digitales
Los resultados evidencian que el uso de pagos digitales concentra el gasto, especialmente en transporte
con un 35%, en gastos de alimentación con el 28%, y con una relevancia importante se tiene con el 31%
del gasto en entretenimiento, y solo el 6% usaron para realizar gastos del ámbito educativo.
CONCLUSIONES
Los resultado obtenidos evidencian una elevada intensidad y aceptación de uso de las aplicaciones
financieras móviles digitales por parte de los estudiantes universitarios, lo cual coincide con estudios
previos que destacan el permanente crecimiento de las tecnologías financieras, es por ello el predominio
como método de pagos, es por ello, que el 79% acorde lo planteado por (Limache, 2025) sostienen que
estas herramientas se convierten en aplicaciones de alta demanda, por su eficiencia al momento de
realizar pagos inteligentes.
Se evidencia que las plataformas digitales en temas de billeteras digitales las de mayor uso esta
PayPhone con un 35.6% y Google Pay en 27.5%, lo que coincide con el autor (Alzamora, 2024), donde
identifica la portabilidad, accesibilidad como determinantes clave de adopción.
Según (Martinez, 2022) sobre el rol critico de los protocolos de seguridad y encriptación, los usuarios
tienen confianza misma que se refleja en un 80%, en tanto un 23% reporta inconvenientes,
inconvenientes como por ejemplo en casos de transacciones no autorizadas que reflejan un 51% y
pérdidas de valores con el 30%, por lo que aún existe aún deficiencias a mejorar para generar una
confianza real en este tipo de plataformas.
De acuerdo a hallazgos demostrados por parte de (Estrada Cruz, 2025)coinciden con el comportamiento
financiero, donde las billeteras digitales han acelerado y modificado los patrones de consumo, dándose
28%
35%
31%
6%
Alimentacion
Transporte
Entretenimiento
Compras Universitarias
Figura 17
Categoría de gastos con el uso de pagos digitales
Los resultados evidencian que el uso de pagos digitales concentra el gasto, especialmente en transporte
con un 35%, en gastos de alimentación con el 28%, y con una relevancia importante se tiene con el 31%
del gasto en entretenimiento, y solo el 6% usaron para realizar gastos del ámbito educativo.
CONCLUSIONES
Los resultado obtenidos evidencian una elevada intensidad y aceptación de uso de las aplicaciones
financieras móviles digitales por parte de los estudiantes universitarios, lo cual coincide con estudios
previos que destacan el permanente crecimiento de las tecnologías financieras, es por ello el predominio
como método de pagos, es por ello, que el 79% acorde lo planteado por (Limache, 2025) sostienen que
estas herramientas se convierten en aplicaciones de alta demanda, por su eficiencia al momento de
realizar pagos inteligentes.
Se evidencia que las plataformas digitales en temas de billeteras digitales las de mayor uso esta
PayPhone con un 35.6% y Google Pay en 27.5%, lo que coincide con el autor (Alzamora, 2024), donde
identifica la portabilidad, accesibilidad como determinantes clave de adopción.
Según (Martinez, 2022) sobre el rol critico de los protocolos de seguridad y encriptación, los usuarios
tienen confianza misma que se refleja en un 80%, en tanto un 23% reporta inconvenientes,
inconvenientes como por ejemplo en casos de transacciones no autorizadas que reflejan un 51% y
pérdidas de valores con el 30%, por lo que aún existe aún deficiencias a mejorar para generar una
confianza real en este tipo de plataformas.
De acuerdo a hallazgos demostrados por parte de (Estrada Cruz, 2025)coinciden con el comportamiento
financiero, donde las billeteras digitales han acelerado y modificado los patrones de consumo, dándose
28%
35%
31%
6%
Alimentacion
Transporte
Entretenimiento
Compras Universitarias
pág. 4239
mayor énfasis en el gasto de transporte con el 35%, en entretenimiento 31%, alimentación 28%, donde
los mayores actores en el uso de las billeteras digitales se concentran en los jóvenes universitarios, que
dan como resultado un consumo inmediato, pero si refleja un dato importante que con el 6% en gastos
referentes a educación, evidenciando que este tipo de gastos a priori no es lo importante en este segmento
de la población.
Se puede finalmente corroborar que existe la falta de cultura financiera, es por eso por lo que el sector
bancario local debe aportar a una mayor alfabetización en temas de billeteras digitales, ya que el 17%
evidencia una brecha en el uso digital de billeteras, acorde el planteamientos que realiza (Farez, 2025)
sobre las limitaciones de la inclusión financiera digital en contexto de economías emergentes.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
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Alzamora, O. (2024). Adopción de billeteras virtuales (específicamente Yape) y su impacto en la
inclusión financiera digital. Revista Kallpay, 5(1), páginas 83-90, vinculado a la Universidad
Andina, 83.
mayor énfasis en el gasto de transporte con el 35%, en entretenimiento 31%, alimentación 28%, donde
los mayores actores en el uso de las billeteras digitales se concentran en los jóvenes universitarios, que
dan como resultado un consumo inmediato, pero si refleja un dato importante que con el 6% en gastos
referentes a educación, evidenciando que este tipo de gastos a priori no es lo importante en este segmento
de la población.
Se puede finalmente corroborar que existe la falta de cultura financiera, es por eso por lo que el sector
bancario local debe aportar a una mayor alfabetización en temas de billeteras digitales, ya que el 17%
evidencia una brecha en el uso digital de billeteras, acorde el planteamientos que realiza (Farez, 2025)
sobre las limitaciones de la inclusión financiera digital en contexto de economías emergentes.
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